Blog do Office of Research: atualização sobre tomadores de empréstimos estudantis durante a suspensão do pagamento

A pausa nos juros, pagamentos e cobranças de empréstimos estudantis federais está programada para terminar 60 dias após 30 de junho, o que significa que os mutuários terão que começar a fazer pagamentos em breve. Em abril de 2022, fornecemos uma visão geral da saúde do crédito dos tomadores de empréstimos estudantis durante os primeiros dois anos da pausa no pagamento. E em uma atualização no final do ano passado, mostramos que os tomadores de empréstimos estudantis estavam cada vez mais propensos a lutar com pagamentos de suas outras dívidas. Continuamos monitorando a situação para entender melhor como os mutuários podem se sair quando os pagamentos forem retomados e onde mais apoio pode ser necessário.

Nesta postagem, fornecemos uma nova atualização mostrando:

Usando o Painel de Crédito ao Consumidor (CCP) do Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), uma amostra não identificada de registros de crédito de uma das agências nacionais de relatórios do consumidor, analisamos os históricos de crédito dos consumidores que devem retornar ao pagamento até o final do verão. Definimos esses consumidores como aqueles que, antes da suspensão do pagamento: (1) tinham um saldo de empréstimo estudantil, (2) tinham pelo menos um empréstimo estudantil não inadimplente e (3) não foram relatados como reembolsados ​​com $ 0 programado mensalmente pagamento. Excluímos os consumidores que não tinham saldos pendentes de empréstimos estudantis relatados no final de março de 2023, como aqueles que receberam quitações do Perdão de Empréstimos para Serviços Públicos ou quitaram seus empréstimos estudantis. (Para obter mais informações sobre os mutuários de empréstimos estudantis excluídos desta análise, consulte o relatório de abril de 2022 e a atualização de novembro de 2022.) A amostra restante representa cerca de 32 milhões de tomadores de empréstimos estudantis cujos empréstimos estudantis federais começarão a acumular juros novamente, alguns dos quais podem têm pagamentos programados desses empréstimos até o final do verão.

Em nossa pesquisa anterior, discutimos uma redução inicial na inadimplência de empréstimos não estudantis nos primeiros meses da pausa de pagamento, com a inadimplência permanecendo baixa até meados de 2021, pois outras intervenções políticas, como pagamentos de estímulo, ajudaram as pessoas a lidar com dificuldades financeiras devido a pandemia. No entanto, quando essas políticas expiraram, a porcentagem de tomadores de empréstimos estudantis com inadimplência começou a aumentar e, em agosto de 2022, ultrapassou a parcela pré-pandêmica. Desde então, essa fração continuou aumentando até março de 2023, quando diminuiu pela primeira vez em um ano, conforme a Figura 1.

Fonte: CFPB CCP.

Embora seja possível que essa queda represente uma nova tendência, não acreditamos que isso indique uma melhora nas condições desses tomadores. A Figura 1 mostra que a porcentagem de mutuários de empréstimos estudantis com inadimplência em outros produtos de crédito diminuiu todo mês de março (conforme observado nas linhas verticais tracejadas), parte de um padrão geral de aumentos sazonais nessa medida no final do ano que reverte brevemente em torno de Marchar. Isso é em grande parte impulsionado por mudanças sazonais em inadimplência em cartões de crédito de uso geral (não mostrado). Pesquisas anteriores do CFPB sobre saldos e inadimplência de cartões de crédito encontraram um padrão sazonal semelhante antes da pandemia e discutiram brevemente uma possível relação com restituições de impostos e pagamento de dívidas.

A inadimplência em produtos de empréstimo não estudantis aumentou mais de meio ponto percentual desde nossa última atualização. Em março de 2023, cerca de 2,5 milhões de tomadores de empréstimos estudantis estavam inadimplentes em empréstimos não estudantis, um aumento de cerca de 200.000 tomadores desde setembro de 2022. Conforme visto na Tabela 1, a inadimplência em empréstimos não estudantis aumentou para todos os grupos de tomadores , com aumentos particularmente grandes para mutuários de 30 a 49 anos, mutuários que vivem em áreas de alta renda e mutuários com saldos de empréstimos estudantis acima de US$ 35.000. Por exemplo, mutuários de 30 a 49 anos já apresentavam uma taxa mais alta de inadimplência em produtos de empréstimo não estudantis do que mutuários mais jovens ou mais velhos em nossas análises anteriores, e essa lacuna aumentou ainda mais nos dados mais recentes. Em contraste, embora os tomadores de empréstimos em seções do Censo de renda moderada ou alta sejam menos propensos a ter uma inadimplência em empréstimos não estudantis do que os mutuários em seções do Censo de renda mais baixa, essas inadimplências cresceram mais rapidamente para os mutuários em áreas de renda mais alta nos últimos vários meses. Finalmente, como visto em atualizações anteriores, os mutuários com saldos de empréstimos estudantis maiores ainda têm maior probabilidade de ter uma inadimplência em uma conta de empréstimo não estudantil do que os mutuários com saldos menores de empréstimos estudantis, e essa lacuna aumentou ligeiramente. Os mutuários com grandes saldos em relação à sua renda podem achar que seus pagamentos mensais programados de empréstimos estudantis são especialmente difíceis de administrar se eles não estiverem inscritos em planos de reembolso orientados por renda (IDR) quando a pausa de pagamento terminar.